Hasta ahora, las compras en comercios se realizaban con dinero en efectivo o bien con una tarjeta de crédito o débito. El pago con tarjeta se realiza entregando la tarjeta al comerciante quien la introduce en el TPV (Terminal Punto de Venta) y el cliente introduce el pin de la tarjeta para validar la operación.
Desde hace un par de años, las tarjetas incorporan la tecnología “contactless” que permite pagar con solamente acercar la tarjeta al TPV del comercio e incluso sacar dinero en los cajeros si dichos dispositivos lo permiten.
Como medida de seguridad estándar, el comprador ha de teclear el pin de su tarjeta en las compras superiores a 20€.
Ahora bien, pagar con un smartphone o un smartwatch sin tener que aportar la tarjeta no es aun muy común aunque se prevé una fuerte implantación de esta modalidad en un futuro muy próximo gracias al mayor nivel de seguridad que ofrecen los teléfonos.
Cómo funciona
Se ha de descargar en un móvil que tenga incorporado la tecnología «contactless» NFC (Near Field Communication), una aplicación (app) que pide al usuario los datos de la(s) tarjeta(s) que se van a utilizar para realizar las compras. Una vez introducidos los datos, el móvil se convierte en un instrumento de pago. El titular tiene distintas opciones para configurar el nivel de seguridad deseado .
Son varias las empresas “fintech” y los bancos que empiezan a ofrecer servicios de pago por móvil: los bancos limitan el servicio a sus propias tarjetas mientras que las «fintech» suelen abrir el sistema a cualquier emisor.
COMPRAS EN COMERCIOS (PRESENCIALES)
La tecnología se basa en el sistema NFC que permite pagar con solo acercar el móvil al TPV del comercio.
Si el smartphone no cuenta con el sistema NFC, algunas entidades (bancos), entregan al cliente un sticker o pegatina que se coloca en el dorso del teléfono y permite la conexión inalámbrica por proximidad.
La app correspondiente al sistema de pago elegido ha de instalarse en el teléfono.
En cuanto al TPV, ha de contar igualmente con la tecnología contactless. Cada vez son más los establecimientos que permiten este tipo de pago y se reconocen por el siguiente logo:
Existen básicamente dos tipos de aplicaciones:
Wallet: el teléfono funciona como un monedero que tiene que recargarse, por ejemplo a través de la cuenta bancaria o de la tarjeta de crédito.
En el proceso de compra, la identificación del titular puede realizarse con un pin a partir de un importe dado de la compra (por ejemplo 20€).
Así mismo los cajeros que cuentan con la tecnología NFC permiten la retirada de dinero con acercar solamente el móvil.
Pay: Las tarjetas (crédito o débito) han sido registradas inicialmente en el móvil así como la huella dactilar u otro sistema de autenticación biométrico del titular. El pago se realiza directamente con la tarjeta que elige el titular.
En este caso, para pagar en un comercio se acerca el teléfono al TPV y la validación de las operaciones se realiza con la huella digital registrada con anterioridad en el móvil (u otro sistema de autenticación).
LAS OFERTAS EXISTENTES
Se detallan las principales ofertas que existen ahora en España y las que no tardarán en llegar. Próximamente nuevos actores aparecerán en el mercado.
Apple Pay
Apple Pay integra los pagos de todas los bancos y tarjetas. Funciona con iPhone y Apple Watch.
En España funciona actualmente con American Express y con el Banco de Santander para tarjetas Mastercard.
Samsung Pay
Samsung utiliza la tecnología MST (Magnetic Secure Transmission), que posibilita realizar pagos en cualquier TPV, incluso si este no cuenta con la tecnología “contactless”.
Para realizar el pago, el usuario solamente habrá de acercar su teléfono a unos centímetros del TPV y autorizar la operación con su huella digital.
En España, Samsung tiene una alianza con Caixa Bank, Imagin Bank y Bco Sabadell. ImaginPay es el servicio ofrecido por ImaginBank, el “banco mobile-only” de la Caixa
Android Pay
Google ha puesto en marcha su nuevo servicio de pagos por móvil, que reemplazará a su anterior monedero móvil Google Wallet, lanzado en 2011.
El nuevo servicio, compatible con todos los dispositivos con sistema operativo Android 4.4 o superior y con tecnología NFC, competirá con los servicios similares ya existentes de Apple (Apple Pay) y Samsung (Samsung Pay).
Funciona con las tarjetas MasterCard, Visa, Discover y American Express de los principales bancos estadounidenses.
Google Wallet solo se quedará con las transacciones persona a persona (p2p).
PayPass Wallet de Master Card
MasterCard lanza al pago por móvil con monedero digital propio. Paypass empezará a funcionar para compras online para después introducirse en las compras presenciales. Los establecimientos adheridos al sistema se identifican con el logo “mastercard paypass”
Cualquier persona puede registrarse para obtener una cuenta PayPass. Admite las propias tarjetas de crédito Mastercard así como Visa y American Express.
LAS COMPAÑÍAS DE TELECOMUNICACIONES
Vodafone Wallet
Vodafone ofrece el servicio en colaboración con Visa para sistema Android. Permite la incorporación de tarjetas Visa y Mastercard así como cuentas Paypal y configurar distintas opciones de seguridad. El pin de apertura de «Wallet» puede ser distinto al pin de la tarjeta de pago.
También es posible almacenar tarjetas de fidelización o abono de transporte (sistema actualmente implantado en la ciudad de Valencia)
Orange Cash
Funciona con una Sim NFC de Orange y un terminal NFC compatible. Se trata de un monedero virtual que se recarga con las tarjetas Mastercard, Visa o una cuenta bancaria asociada. Las compras se realizan con el saldo existente en el monedero virtual.
Para compras on-line se genera una tarjeta virtual Visa de un sólo uso.
Así mismo se puede transferir dinero entre usuarios (p2p).
Existe una aplicación de pagos por móvil llamada Orange NFC específica para los clientes de la Caixa.
LA BANCA
Caixabank Pay
Actualmente Caixabank Pay es un monedero (Wallet) que se carga con las tarjetas de débito o crédito de la entidad. Permite pagar en comercios, sacar dinero de los cajeros contactless de La Caixa y realizar pagos p2p, es decir enviar o recibir dinero (hasta 500€/día) a/de otra persona, con solo indicar el número del móvil del receptor. Los envíos de dinero se realizan a través de las cuentas bancarias vinculadas a los teléfonos (tipo Android). El dinero se transfiere de forma inmediata y de momento sin comisión. Los pagos online se realizan con MasterPass.
ImaginPay es otro servicio p2p para enviar/recibir dinero ofrecido por ImaginBank , el “banco mobile-only” de la Caixa.
Asimismo las apps de Caixa Bank e Imaginbank permiten realizar envio de dinero entre particulares a través del Iphone utilizando el asistente de voz Siri.
Sabadell Wallet
El banco Sabadell ha adoptado el sistema Samsung Pay para teléfonos Samsung compatibles.
Las operaciones se autentican con la huella dactilar del titular.
Bankia Wallet.
Funciona con teléfonos Android y Apple en TPVs y cajeros con tecnología “contactless”.
Se puede usar para pagar en comercios, enviar dinero a un amigo a través de la agenda de contactos o cargar el móvil. El sistema trabaja con las tarjetas Visa de Bankia.
Si el móvil no tiene la tecnología NFC, Bankia ofrece una tarjeta adhesiva que se pega en el dorso del teléfono.
BBVA Wallet
Monedero que funciona con Android. Se usa en comercios con TPV “contactless”. la aplicación trabaja con las tarjetas del propio banco.
El banco BBVA apuesta fuerte por la transformación digital de la entidad. Ha entrado en el capital de varias startups Fintech y del banco británico Atom Bank, un banco cuya principal característica es su exclusividad de servicio a través del móvil y que actualmente trabaja en un sistema de seguridad basado en el reconocimiento facial.
Noviembre 2017: BBVA y Samsung presentan el servicio de reconocimiento biométrico por iris, que permite acceder a la ‘app’ de banca móvil del banco a los clientes que dispongan de un smartphone Samsung compatible.
Santander Wallet.
La aplicación móvil para Android y para iPhone del banco de Santander permite pagar desde el móvil en comercios con tarjetas propias del banco y gestionar todos los pagos realizados con ellas.
Ofrece servicios como el envío de dinero a un contacto del móvil (opción p2p “Pagos a Móvil”), y la incorporación de tarjetas de fidelización de comercios.
Bankinter Wallet
Es un monedero que funciona con Android. Se usa en comercios con TPVs “contactless” tras previamente haber configurado el móvil con los datos de las tarjetas propias el banco.
El sistema de pago consiste en crear una tarjeta virtual en cada operación cuya validez está muy limitada (1 minuto para compras contactless o 5 minutos para compras online) lo cual aporta mayor seguridad al titular de la tarjeta.
Ing Direct ofrece pagos por móviles Android en comercios con la colaboración de MasterCard y Redys (soluciones informáticas) y acaba de lanzar la app Twyp que permite pagar y retirar efectivo en comercios concertados (supermercados, gasolineras, ..).
COMPRAS ONLINE
La mayoría de las ofertas anteriores, incorporan la funcionalidad de pagos on-line: cada vez que se realiza un pago, se genera una tarjeta virtual de un solo uso.
Los gigantes del comercio online se han incorporado al pago por móvil:
Amazon Pay tiene un sistema de seguridad que consiste en hacerse un selfie con el teléfono como medio de reconocimiento del usuario y efectuar un gesto con la cara para confirmar el pago. Con Amazon Pay se puede pagar en cualquier establecimiento (no solo en Amazon).
El usuario no tiene que aportar los datos de su tarjeta en el proceso de compra.
Alibaba esta estudiando un sistema de seguridad basado en el reconocimiento de los ojos.
PAGOS P2P
Existen varias ofertas en el mercado online para enviar/recibir dinero: a las de Venmo, Square Cash, PayPal, se suma Gmail aunque esta nueva función solo está disponible en EE.UU., tanto a través de la aplicación en Android como de la web. Google afirma que enviar dinero por Gmail es tan simple como enviar un fichero adjunto. Se hace clic sobre el icono «enviar fichero adjunto» y se selecciona la opción «enviar» o «recibir» dinero.
La compañía tiene licencia para gestionar pagos electrónicos en Europa y está buscando alianzas con PayPal, Visa, Master Card, American Express y otros proveedores de servicios de pago electrónico. La empresa quiere que los usuarios puedan realizar transacciones electrónicas sin salir de Facebook Messenger.
Actualmente el servicio para realizar pagos «p2p» solo está diponible en los Estados Unidos.
¿Es el fin del dinero en efectivo?
El enorme éxito de los teléfonos inteligentes a nivel global facilitará la implantación de estas nuevas modalidades de pago.
Las ofertas de banca electrónica tardaron mucho en despegar debido a la desconfianza de los clientes en las nuevas tecnologías. Probablemente, muchas personas dudaran en emplear el móvil para realizar sus compras, pero con el tiempo se generalizará su uso, por la comodidad de no tener que llevar consigo dinero en efectivo o tarjetas, por la inmediatez de las operaciones, y por los sistemas de seguridad cada vez más sofisticados que se irán integrando en los sistemas.
